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      中小銀行探索農村金融發展,歐科云鏈:區塊鏈技術助力傳統供應鏈金融蛻變

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      【摘要】

        企業信息  ·  2021-11-29 17:16

      原標題:結合自身優勢差異化發展 中小銀行探索區塊鏈賦能農村金融領域

      新聞來源:農村金融時報

      近日,銀保監會召開的深化供應鏈融資改革專題會議指出,部分銀行機構積極探索供應鏈融資新模式,利用區塊鏈等新一代信息技術,完善風控模型,提高金融服務精準度、覆蓋面和便利性,在保持業務穩健運行基礎上,有效緩解小微企業融資困難。

      事實上,受到多項扶持政策推動的商業銀行早已成為供應鏈金融建設主體之一,區塊鏈技術更是成了其中一項關鍵技術。業內人士普遍認為,利用區塊鏈技術可以更好地解決在供應鏈金融中銀行與企業之間的互信問題,成為有效風控手段,助力供應鏈金融行業生態潛能持續釋放,徹底解決小微企業貸款難題。

      具體來看,部分頭部銀行已積極布局,加大研發投入,成果顯著;而部分中小銀行積極嘗試區塊鏈賦能農村金融,但受限于科研投入不足等問題,難以獨立開發供應鏈金融平臺。

      區塊鏈助力數據確權

      解決供應鏈金融風控痛點

      近年來,中國人民銀行、銀保監會等部門一直積極推動供應鏈金融發展。據通聯數據Datayes顯示,中國供應鏈金融市場規模呈現逐年增長態勢,2020年已增至24.9萬億元。

      簡單來講,供應鏈金融是通過商業銀行介入,利用核心企業信用保障,將低成本資金流引入供應鏈上下游的中小企業,以解決其資金缺口問題,從而維持整個供應鏈資金高效運轉。值得注意的是,傳統供應鏈金融存在貿易背景、合同真實性難以判斷,交割順利性難把握等核心痛點問題。

      去年9月份,中國人民銀行等八部委聯合發布《關于規范發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》,明確提出供應鏈金融各參與方應合理運用區塊鏈等新一代信息技術,持續加強供應鏈金融服務平臺、信息系統等的安全保障、運行監控與應急處置能力,切實防范信息安全、網絡安全等風險。

      業內人士普遍認為,成熟的區塊鏈技術是解決供應鏈金融痛點問題的重要路徑。

      歐科云鏈高級研究員孫宇林對《農村金融時報》記者表示,區塊鏈為各類主體提供平等、可信的協作平臺,數據在區塊鏈上可追溯且不可篡改,因此多個主體之間的數據可實時同步運行。此外,傳統供應鏈金融中的商業票據、應收賬款等可以通過區塊鏈進行資產數字化,且必要時可做拆分,方便企業根據自身需求轉讓或抵押相關資產以獲得所需現金流。

      “在供應鏈金融風控環節,智能合約可實現數據自動交易核驗,提升交易偽造操作成本,確保上鏈數據真實性。另外,借助相關物聯網設備采集的信息,可以提供相應數據驗證支撐,極大賦能供應鏈金融風控環節?!蓖摂祿Y深行業研究專家汪敏對本報記者表示。

      頭部銀行成果顯著

      股份行初步嘗試

      “在供應鏈金融發展過程中,形成三種模式,分別對應三大建設主體:一是中國人民銀行建設的中征應收賬款融資服務平臺以及供應鏈票據平臺,這屬于金融基礎設施;二是核心企業自建平臺,通過應收賬款債權電子化憑證方式為供應鏈中的企業提供一定融資便利;三是商業銀行自建平臺,為核心企業提供供應鏈服務,支持供應鏈上下游中小微企業融資?!苯洕^察者陳濤對《農村金融時報》記者表示。

      商業銀行方面,頭部銀行由于體量大,資源豐富,對區塊鏈金融科研投入高,在數字化運營能力、全渠道建設上具有優勢。同時,為貫徹國家普惠金融發展戰略,有效支持實體經濟發展,頭部銀行在利用區塊鏈賦能供應鏈金融方面持續發力。

      汪敏表示,在提升核心企業授信規模、精準把握中小微企業業務需求以及賦能業務線研究與風控水平方面,通過用好區塊鏈商業銀行能夠獲得很大的能力提升。

      具體來看,國有商業銀行方面,工商銀行推出的“工銀e信”、建設銀行推出的BTCrade2.0區塊鏈貿易金融平臺、農業銀行推出的“e鏈貸”等,均是在“區塊鏈+供應鏈金融”領域的探索。

      股份制商業銀行方面,浙商銀行推出應收款鏈平臺,為企業客戶提供區塊鏈應收款的簽發、承兌、保兌、償付、轉讓、質押、兌付等服務,幫助企業降負債、降成本、增效益,截至2020年底,已服務客戶27969戶,提供融資余額1939.3億元;平安銀行推出“平安好鏈”,實現供應鏈業務的智能化、數字化經營,截至今年6月底,累計為17215家企業客戶提供金融服務。據悉,平安銀行上半年交易量達607.67億元,同比增長153.8%,融資發生額達201.82億元,同比增長203.8%。

      中小銀行積極嘗試

      區塊鏈+農村金融

      大概從2015年開始,區塊鏈越來越為人們所關注,目前已經成為金融領域高頻詞匯。作為重大理念創新和技術創新,區塊鏈技術擁有廣闊應用前景,而由于與其具有極強的天然耦合性,金融領域或將成為區塊鏈技術應用最廣泛的領域之一。

      區塊鏈技術在農業供應鏈金融領域應用已有初步探索。例如,浙江省海鹽農商銀行通過浙江省農業供應鏈金融平臺,積極賦能農業供應鏈金融。

      據悉,農業供應鏈金融平臺由浙江省聯社、浙江省農擔公司和嘉興區塊鏈技術研究院、嘉興市農業農村局合力打造,聯通“鏈貸通”平臺和浙江省農擔區塊鏈系統,實現企業訂單信息與金融服務聯動,大幅提高借貸雙方信息透明度,減少三角債風險,讓金融服務涉農主體在“陽光下運行”。

      “農業供應鏈金融平臺信息透明機制,讓涉農主體融資風險和利率雙降成為可能,讓農企分享到實實在在的區塊鏈紅利。同時,基于區塊鏈大數據深度應用,能擴大用信規模,提升金融服務效率,縮短融資授信流程?!?浙江省海鹽農商銀行相關負責人表示。

      區塊鏈技術運用使交易數據更安全,同時兼具可溯源特性,解決了以往多方合作中信息不對稱的問題,為政府提供穿透式監管服務體系,為金融機構業務開展實現準入、上鏈、融資、放款全流程管控,為平臺內企業的交易和授信構建起一道“數據護城河”。

      山東轄內農商銀行積極參與政府跨境金融區塊鏈服務平臺試點。比如,今年4月10日,青島農商銀行正式向國家外匯管理局青島市分局遞交《銀行參與跨境金融區塊鏈服務平臺試點工作確認函》,隨后正式獲得平臺權限,順利加入全國跨境金融區塊鏈服務試點行列。

      跨境金融區塊鏈服務平臺作為將區塊鏈技術主要應用于出口應收賬款融資登記、審批等各個環節的平臺,由國家外匯管理局發起,旨在應用區塊鏈技術破解中小企業跨境融資難題。該平臺通過實物流、信息流、資金流“三流合一”,推動資金“脫虛返實”。據記者了解,此跨境金融區塊鏈服務平臺的應用,可有效避免銀行重復融資問題,為銀行貿易融資業務的真實性審核提供參考依據。

      同時,銀行業金融機構還可以利用平臺企業信用信息查詢功能,查詢到企業的售匯率、付匯率、每月回款值等信息,滿足了解企業進出口業務變動情況和資金回款情況的需求,為審批貿易融資提供有力依據。

      廣東清遠農商銀行黨委書記、董事長陸松開曾表示,該行正在加大區塊鏈技術在農村金融領域的應用,將區塊鏈技術應用到不同金融場景,有效提升金融服務能力。

      記者還了解到,佛山農商銀行目前已經建立區塊鏈實驗室、數據倉庫、算法團隊。整個科技團隊的招聘完全放開,而且全部采用敏捷組織的方式運作。

      近年來佛山農商銀行的金融科技探索十分活躍,某種程度上已成為廣東農信科技創新的試驗田,相當一部分金融科技項目先落地佛山,然后再向全省推廣。

      針對“區塊鏈+農村金融”如何做?北京大學匯豐金融研究院執行院長巴曙松曾表示,一是要運用區塊鏈技術構建可信的供應鏈生態體系,包括供應鏈聯盟、金融機構及政府監管機構三位一體的信息平臺;二是利用智能合約,確保交易程序的數字化,設定自動支付的條件和時間,簡化交易流程,從而提高數據準確性和工作效率。

      中小銀行探索發力

      面臨科技投入挑戰

      實際上,中小銀行積極探索供應鏈金融仍面臨諸多挑戰,利用區塊鏈技術解決供應鏈金融相關業務的能力仍顯薄弱。

      科技投入是中小銀行面臨的重要挑戰。孫宇林認為:“基于區塊鏈技術的供應鏈金融平臺對科技水平要求較高。中小銀行科技實力普遍薄弱,科技投入資金體量不足,在技術高速迭代之下難以平衡科技應用的成本和效率,導致中小銀行難以獨立開發出供應鏈金融平臺?!?/p>

      不過記者注意到,部分中小銀行也在通過與其他機構合作的方式探索區塊鏈在農村金融上的應用。

      例如,武漢農商銀行就曾與金融壹賬通合作為正大集團解決資金需求問題。據了解,對于普通農戶而言,農業養殖由于投資風險高,資金不足經常讓項目擱淺。武漢農商銀行與金融壹賬通合作,通過創新風控、打造結構化方案,構建起在上游向養殖戶提供原料物資,在下游向養殖戶收購成品的養殖供應鏈,在保障風控安全的同時,實現了供應鏈金融普惠上下游的目的。

      業內人士普遍認為,中小銀行可繼續與機構合作推進“區塊鏈+農業供應鏈金融”,將金融服務延伸至種植戶、養殖戶等終端農戶,以核心企業帶動農村企業和農戶發展,解決“三農”融資難題,為實現鄉村振興帶來金融科技解決方案。

      孫宇林表示,對中小銀行來說,在數字經濟不斷深化的過程中發展供應鏈金融,依然要借力金融科技,以便更好地進行風險管控,因此有必要在銀銀、銀企間建立數據共享、技術開源的機制與生態。同時,中小銀行也要明確自身定位,精細化管理,利用在某一細分領域的優勢采用差異化發展戰略。


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