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        第三方支付不再是P2P資金托管的理想“圣地”

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        【摘要】隨著P2P網絡借貸業務爆發式增長,部分P2P平臺出現提現困難、倒閉、失聯或跑路的情況,造成客戶巨大資金損失。究其原因,和P2P行業的資金托管制度完善密不可分。

          rongxing  ·  2016-08-19 11:35
        第三方支付不再是P2P資金托管的理想“圣地” - 金評媒
        作者: rongxing   

          隨著P2P網絡借貸業務爆發式增長,部分P2P平臺出現提現困難、倒閉、失聯或跑路的情況,造成客戶巨大資金損失。究其原因,和P2P行業的資金托管制度完善密不可分。

          面對P2P資金托管問題,中國支付清算協會進行了相關調研,并在內部發布了一份研究報告。

          支付清算協會認為,資金托管是保護消費者合法權益的重要手段。P2P網絡借貸操作靈活便捷,投資門檻較低,收益率普遍較高,社會群眾參與意愿較強。與此同時,P2P網絡借貸行業暫時處于無準入門檻、無行業標準、無監管措施的特殊時期,“失聯”、“跑路”等風險事件時有發生,極大侵害了投資人的合法權益。實行資金托管,由托管機構對P2P平臺資金劃撥行為進行監督,客戶對資金支付進行控制,即使平臺運營出現困難,也能有效降低客戶資金被挪用、侵占的風險。

          P2P資金托管難點

          報告提出了P2P客戶資金托管的“理想方案”,即參考證券客戶交易結算資金的銀行存管模式,在P2P公司與網貸客戶交易結算資金之司建立防火墻。在“理想方案”中,P2P公司將不再接觸客戶資金,而由存管銀行負責投資者和借款人交易清算與資金交收,P2P公司負責管理投資人和借款人的交易信息,銀行負責投資人和借款人資金結算賬戶管理、資金存取、劃撥傭金或服務費等。

          接連出臺的兩個文件,都直指網貸行業的命脈——資金存管。

          特別是第三方支付征求意見稿,規定第三方支付機構不得為金融機構,以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。這意味著此前第三方支付爭搶的P2P資金托管業務或被禁止。

          最近,很多P2P平臺的負責人坐不住了,紛紛聯系銀行求合作。

          不過,由于P2P行業存在較大風險,P2P資金要進銀行,并不那么容易。同時,面對互聯網金融行業萬億元市場的,銀行也在艱難抉擇。

          現狀

          近八成P2P平臺的資金未托管

          據網貸顯示,在可統計的網貸平臺中,在用戶資金托管、風險準備金托管方面,有具體托管機構(包括銀行和第三方支付機構)的網貸平臺數量為386家,無托管機構的數量則高達1465家,這意味著目前國內近80%的網貸平臺沒有資金托管方。

          張葉霞還表示,目前商業銀行和P2P網貸平臺資金托管的合作,絕大部分還只在平臺風險準備金的托管上。而且,與銀行合作的P2P平臺數量遠低于與第三方支付合作的平臺數量。

          第三方支付機構托管P2P資金分為兩種模式,即資金池(大賬戶)托管模式和點對點托管模式。

          大部分P2P機構采用了大賬戶的管理方式,雖然P2P平臺不直接經手資金的轉移,即所謂的“不碰錢”,但實際上P2P平臺仍掌握著資金控制權,支付機構僅依據P2P平臺發出的支付指令進行資金劃轉。而所謂的“托管”賬戶,實際上只是完成資金轉移所必需開立的中間賬戶,支付機構的‘托管’更多體現為支付務、賬目核對等服務,而沒有建立相應的監督機制。

          報告認為,近來社會上不時出現P2P平臺“跑路”事件,多采用上述“偽托管”模式,此種模式不能稱之為資金托管。

          而點對點的托管模式則被認為是有效的托管方式。其實質是以支付機構自身名義,開設獨立于P2P平臺的專用支付賬戶,并在單獨的支付賬戶下為P2P客戶開立虛擬子賬戶。這樣一來,根據《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》等要求,支付機構需將客戶備付金全額繳存至備付金銀行,并由備付金銀行實行監管。

          “支付機構托管的P2P客戶資金,實質上仍存放在商業銀行備付金專用賬戶中,但在資金轉移流程中由支付機構進行驗證和監督?!眻蟾姹硎?。

          報告列舉了三點關于支付機構托管的優勢:第一,用戶體驗好;第二,支付機構服務意識強,業務方式靈活;第三,業務創新空間大,如可將沉淀資金對接“寶寶”類網上理財業務等。

          銀行托管?

          目前適宜的資金托管思路是:P2P網絡借貸客戶資金最終托管在商業銀行,由商業銀行或第三方支付機構單獨開立戶名為商業銀行或支付機構的專用存款賬戶或專用支付賬戶,再為P2P借款人和投資人開立二級子賬戶或虛擬子賬戶,用戶可通過密碼、短信驗證等方式對自有資金轉移、使用情況進行監控。根據對資金監管的主體不同,分為銀行托管模式和支付機構托管模式。

          銀行托管,是指商業銀行作為獨立的第三方,根據法律法規等規定,接受委托人的委托,對其委托資產進行安全保管,按照事先的約定進行資金支付和凈值結算,并按照監管部門或委托人的要求,對各方的行為進行監督。

          報告認為,銀行托管P2P資金有利也有弊。其優勢在于,商業銀行對客戶資金進行托管,限制支付機構在業務流程中的權限,可避免支付機構侵占、挪用客戶資金的風險,能最大限度保障客戶資金安全。另外,商業銀行內部管理較為規范,業務操作標準化程度較高,操作風險較小。商業銀行在落實客戶實名制要求、執行反洗錢措施等方面均具有優勢。

          銀行托管存在的問題包括:

          一是充值和動賬兩次身份驗證可能降低用戶體驗。因第三方支付成本較低,跨行資金歸集主要由支付機構完成,充值過程中由支付機構引導客戶進行身份驗證;而在交易過程中,托管銀行需要再次對支付指令進行驗證、業務連續性較差,可能降低客戶體驗。

          二是可能受到銀行賬戶系統容量限制。中國P2P網絡借貸發展迅猛,存量客戶數量較大,且增長較快。在同一P2P平臺托管賬戶體系下設立百萬級或千萬級子賬戶,將大量占用賬戶系統資源,對系統容量和技術提出較高要求。

          三是客戶子賬戶實名驗證難度較大。概據《個人存款賬戶實名制規定》相關要求,存款人開立個人銀行存款賬戶應由開戶銀行營業網點辦理,并出示有效身份證件。P2P平臺的客戶數量眾多,地域分散,落實實名制難度較大。


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