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        與高校聯姻:學院派能否為P2P行業帶來新空氣

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        【摘要】互聯網金融從最開始的行業初創期,開始慢慢進入成熟和發展期,在這個轉型的時間窗口,一方面是監管的政策和原則指導開始慢慢介入,如最新銀監會成立的普惠金融部將直接對P2P行業進行監管;另一方面,行業的發展模式和市場參與方也開始逐步多元化,并成為差異化金融服務,提高小微金融服務力度和覆蓋面的一種有力補充。

          lanyang  ·  2016-08-26 09:30
        與高校聯姻:學院派能否為P2P行業帶來新空氣 - 金評媒
        作者: lanyang   

          互聯網金融從最開始的行業初創期,開始慢慢進入成熟和發展期,在這個轉型的時間窗口,一方面是監管的政策和原則指導開始慢慢介入,如最新銀監會成立的普惠金融部將直接對P2P行業進行監管;另一方面,行業的發展模式和市場參與方也開始逐步多元化,并成為差異化金融服務,提高小微金融服務力度和覆蓋面的一種有力補充。

          【新模式:P2B與高校聯姻】

          如果從模式上而言,從最開始的P2P點對點服務,到后來引入了B端投融資項目的P2B服務,再到后來的債權轉讓和分包模式,P2P的商業模式在不斷變化,而服務內涵也在不斷充實。

          近來,出現了芒果金融這樣的一種合作模式,以政府或者是高校的學術和法律、金融研習經驗或是市場化的運作經驗來對接具體P2B平臺的業務和管理,一方面降低風險,提高平臺合規性,另一方面也是給平臺帶來了較大的信用背書。而此前清華大學五道口金融學院互聯網金融實驗室也推出了自己的產學研模式:道口貸。

          為什么P2B平臺在經歷了與國企、上市公司甚至是國內知名的互聯網公司等大實力、大資本的合作之后,出現了與高校合作的新趨勢?或許這還稱不上是一種趨勢,而是以P2B平臺的市場定位、業務發展以及風控手段結合高校的互聯網金融研究近而進行更為穩妥的業務發展策略?

          【行業高風險,各路資本搶入局】

          根據某第三方數據披露顯示,2014年全年P2P行業成交額達到3291億元,而倒閉、跑路、提現困難等各種的問題平臺高達287家。這兩個數字分別比2013年增長了268.83%及282.67%。特別是在臨近年底的11、12月份,出現問題的P2P平臺有上升的趨勢。

          在這種行業背景下,作為P2P的升級版,P2B公司要獲得穩健的發展,就需要練好內功,并且做好自身的市場定位和風險控制,不做自己不熟悉的領域,不能為了貪圖短期的高收益而忽視中長期的流程和風控制度建設,更不能開展非P2P業務操作,成為其他金融機構或者是資產包進行變現和轉讓的通道。

          其實,平心而論,國內的P2P大部分還是以服務于小微金融和個人為目標的,在日常的業務運營中也大部分能夠遵守起碼的平臺底線。當然,除了自身要做好業務定位與風險之外,尋求外部的征信或者是資源合作方也是十分重要的。

          一種是引入國有或是民營的大型擔保公司合作,分擔項目風險;一種是引入大國企或者是上市公司作為股東、戰略投資者,給平臺征信;部分商業銀行也依托自身客戶、技術和風控優勢開設了P2P平臺;還有就是目前某些P2B平臺與名牌高校合作,引入法律和金融資源作為智囊團,或是依托于高校資源,進行業務開展的進一步社會化征信。

          【學院派為P2B帶來新鮮空氣?】

          對于具體的P2B平臺而言,吃到高校這塊“螃蟹”之后,又如何給行業帶來新風氣?

          第一,高校成為繼上市公司、國企、銀行之后另外一個對互聯網金融以及P2P、P2B行業有一定“企圖”的行為體。雖然高校是事業單位,但是在產學研和產業化實踐基地的帶動下,部分高校已經開始依托于自身的人才和技術優勢進行一定的布局??吹搅诉@股新興力量,P2B公司也開始將高校納入合作伙伴范圍,這種以一定的高校背景為依托的,也一定程度上給自己帶來了更好的社會化品牌宣傳效果。

          第二,雖然是借助了校方的力量,但是從嚴謹的P2B行業格局與市場化運作而言,還是需要具體的P2B平臺建立在一個合規、穩健、風控完好的業務運營平臺之上。高校資源則是作為一種戰略合作或是外部的智庫和資源引入方,進一步給平臺征信。

          第三,第三方資金管理與良好的權益保障。對于與高校合作的P2B平臺而言,在項目的風險把控和流程設計上尤其會引起重視,因為在國內的社會體系中,高校是一種有特殊地位的社會實體,在選擇合作方和商務合作時也尤其會注重自身的聲譽風險。在這一方面,能夠成為高校的合作伙伴,想必都是經過高校的嚴格考慮和市場預判的。在保障投資人的債權收益上,則大多是以資金第三方支付管理,以及與國有擔保公司合作來降低風險,保障投資者收益。

          【P2B+高校模式,如何走遠一些?】

          當然,對于P2B與高校進行合作,或者是高校系的P2B公司而言,在真正面對市場化競爭壓力和風險敞露的時候,還是需要積累充足的市場化應對經驗。而且,從這種模式的合作上來看,雙方的立足點和收益點也是有差異的。P2B公司主要是希望獲得高校在資源、法務和經濟金融上的指導,而高校則是希望獲得一個實踐與研究,積累行業數據和分析的一個平臺。

          如何更好地結合起這兩種期望,也成為了這種模式能否走遠的一個關鍵因素。對于P2B公司而言,一方面需要做好自身的業務拓展與市場定位,在經濟下行周期做好中遠期的風險預計與風險計提,或者與擔保機構保持密切的行業性溝通,保障平臺資金流的正常運轉。

          另外,雖然與校方機構合作可以給平臺帶來更好的品牌和市場影響力,但同時也應看到未來的潛藏風險,不能以高校的信用背書來放松自身的平臺管理,也不能放松自身的市場化風險與收益匹配的定位。

          隨著高層金融改革的推進,以及P2P、P2B行業“山雨欲來風滿樓”的行業監管,高校作為合作方或是P2B平臺的搭建者,在監管上也面臨一定的政策限制性因素,因此有必要保持與監管機構的頻繁溝通,為平臺日后的發展掃除障礙。


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