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      律師解讀相互寶新福利:個人分攤封頂188元合法合規

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      【摘要】11月27日,支付寶發布公告稱,原“相互?!鄙墳椤跋嗷殹?,不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》,產品正式從互聯網保險轉型為一款基于互聯網的互助計劃。

        小豬  ·  2018-11-29 09:07
      律師解讀相互寶新福利:個人分攤封頂188元合法合規 - 金評媒
      來源: 中新經緯   

      11月27日,支付寶發布公告稱,原“相互?!鄙墳椤跋嗷殹?,不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》,產品正式從互聯網保險轉型為一款基于互聯網的互助計劃。

      從“相互?!钡健跋嗷殹币蛔种畋澈髱砹四男└淖??據了解,變更后的“相互寶”在保留用戶原有權益的同時,還進行了服務體驗升級:2019年度分攤金額188元封頂,如有多出部分,全部由螞蟻金服承擔;以后,每年末“相互寶”會公布下一年封頂金額相關情況;管理費也由原來的10%下降到8%;未來如果參與人數低于330萬計劃也不會解散。

      此外,業內人士還指出從保險轉變為網絡互助,另一區別還體現在剛性賠付上。所謂“剛性賠付”通俗理解就是承諾必須給付,保險產品按照法律法規和監管的要求,必須全額給付,但網絡互助計劃則不能。

      從“相互寶”的用戶服務條款中也可以看到,在“互助金額”說明中明確寫道“我們不承諾您能獲得確定的風險保障”,在互助金一欄也從原”相互?!氨kU產品明確注明具體保障金,變成了“最高互助金”。

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      但也有人指出公告中提及“總分攤金額不超過188元,如有多出的部分全部由螞蟻金服承擔”,這是否有變相承諾剛性兌付的嫌疑?

      螞蟻金服方面表示,之所以在新計劃中設置明年的封頂,是廣泛聽取用戶聲音,為了打消用戶疑慮而推出的一項新權益,出錢補齊則本著提倡互助共濟精神,回饋用戶。此外,據了解,這項補齊不足的承諾目前僅限于2019年。

      小王10月底加入“相互?!敝?,昨日第一時間完成了升級,他表示:“知道明年分攤不超過188元后,心里就踏實多了。之前不知道每年需要掏多少錢,不確定性比較大”。在行業人士看來,這更像是螞蟻金服方面為了促進原有用戶升級的運營策略,而不是兜底擔保,從效果來看這個禮包誠意足,用戶確實比較歡迎。

      北京乾成律師事務所律師馬天軼也認為,監管明確禁止的是承諾單個案件的賠付金額,而不是每個人的年度分攤上限。相互寶協議中里說明了不承諾單個案件給付額,因此不構成剛性賠付預期。

      也有法律人士認為,傳統商業保險要先厘定費率收取保費,然后從收取的保費中支付賠款,且按照監管要求一定要全額給付。而“相互寶“則是一種風險互助機制,用戶加入沒有任何預付款,最終互助金能拿多少,全看實際分攤的情況?!鞍凑展娴拿枋?,補貼是針對超過188元總分攤費的,并非是針對互助金補齊,所以和剛性兜底不是一個概念”。

      來源: 中新經緯

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